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首先，需要認真計算欠款，確定賬單的總額，包括本金、利息、違約金等，以便知道自己的欠款金額。
其次，可以嘗試向信用卡公司提出減免違約金的要求，因為已經逾期3年，信用卡公司可能會給予一定程度的減免。
此外，也可以考慮向銀行申請貸款，以便一次性歸還欠款，以減少欠款對未來信用記錄的不利影響。
最后，還要熟悉相關政策，以便合理管理自己的信用卡賬戶，避免類似的情況再次發生。
信用卡拖欠20天怎么申請停息掛賬？
首先要確認自己信用卡欠款金額是否超出了自己的還款能力，短期內是否無法全額還款的情況下，然后就可以致銀行告知客服，申請協商還款。
1、告知銀行，申請協商個性化分期還款，根據自己目前的經濟能力，想要分多少期。
2、3個工作日內會有工作人員聯系持卡人，告知審批結果。
3、審批成功后，跟銀行簽署相應的還款協議，然后開始分期還款。
持卡人一定要明白，跟銀行協商個性化分期還款是有一定的失敗概率的，也就是說不一定能成功，最終還是以持卡人和銀行雙方各自的具體情況為準。在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。
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